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移动支付普及，全国ATM机数量持续下滑

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移动支付普及，全国ATM机数量持续下滑，近年来，伴随微信、支付宝、银行APP等移动支付方式的兴起，人们习惯于扫码完成交易而不是翻找现金，ATM机的重要性由此大大下降。移动支付普及，全国ATM机数量持续下滑。

移动支付普及，全国ATM机数量持续下滑1

你还经常会用ATM吗？央行最新发布的2021年第二季度支付体系运行总体情况显示，银行卡受理终端数量继续减少。截至二季度末，ATM 机具98.67 万台，较上季度末减少 1.95 万台；全国每万人对应的 ATM数量 6.99 台，环比下降 1.94%。去年末，我国ATM数量为101.39万台，今年上半年已减少2.72万台。

ATM机数量从2019年开始下行

2020年全年减少8.39万台

ATM机，也就是自动取款机。它是一种高度精密的机电一体化装置，利用磁性代码卡或智能卡实现金融交易的自助服务，代替银行柜面人员的工作。1967年6月27日，世界第一台ATM在英国巴克莱银行恩菲尔德支行投入使用。国内第一台ATM在1987年由中国银行珠海分行引进。

当时的ATM有一吨多重，安装的时候需要用吊车，主要作为展示用途。1993年，我国启动“金卡工程”后，银行对ATM 的需求快速增长，我国也发展成为全球最大的ATM市场。

根据央行发布的数据，全国ATM数量在2018年末达到顶峰：111.08万台，当年就新增了15.02万台。值得注意的是，自 2018 年第一季度起，央行调整了ATM 数量统计口径，不仅统计银行业存款类金融机构布放的在用自助存款机、自助取款机、存取款一体机、自助缴费终端等传统自助设备，还新增统计了自助服务终端、可视柜台（VTM）、智能柜台等新型终端设备。

即便如此，也没有改变ATM逐年减少的趋势。2019年，我国ATM数量首次出现减少，当年减少了1.31万台至109.77万台；2020年下滑趋势更明显，全年减少8.39万台。

移动支付兴起

ATM机使用率下降

ATM机具数量减少的背后，是非现金支付特别是移动支付的全面普及。随着微信和支付宝等的兴起，人们的支付习惯已经改变，不带现金也能方便生活。在这种背景下，ATM机的重要性大大下降。

央行公布的数据显示，今年二季度，全国银行共办理非现金支付业务1038.94亿笔，金额1080.82万亿元，同比分别增长24.10%和6.25%。

其中，移动支付近年来一直保持稳步增长。二季度，银行共处理电子支付业务 673.92 亿笔，金额 745.74 万亿元。其中，网上支付业务 251.90 亿笔，金额 605.19 万亿元，同比分别增长 16.42%和 11.80%；移动支付业务 370.11 亿笔，金额 117.13万亿元，同比分别增长 22.79%和 10.32%。

二季度，非银行支付机构处理网络支付业务132608.30 亿笔，金额 87.32 万亿元，同比分别增长 28.17%和 24.37%。

年初一份对全国超17万人的调查报告显示，我国移动支付用户已超8亿，移动支付市场规模已经连续3年全球第一；有98%的受访者选择把移动支付作为最常用的支付方式，且在2020年中平均每人每天使用移动支付3次，其中二维码支付成为人们最常用的移动支付方式，用户占比超过85%。这说明移动支付已成为我国消费者日常使用的主要支付方式。

ATM机不会消失

现金支付和移动支付会长期共存

不过，业内人士普遍认为，ATM机尽管市场保有量逐年萎缩，但在很长一段时间内仍不会退出历史舞台，现金支付和移动支付二者会长期处于互为依存，互为发展的状态。

近日，央行发布《消费者金融素养调查分析报告（2021）》（以下简称《报告》）。《报告》指出，从金融行为方面看，尽管通过手机进行支付已是我国金融消费者在日常生活中的首选，但大多数人仍有使用现金进行支付的经历，其中主要为小额支付。具体来看，最近两年内77.02%的受访者使用过手机付款，71.32%使用过现金进行支付。

调查还显示，年龄段越大、学历越低的消费者使用现金支付的比例相对越高。从年龄维度看，18-30岁年龄段中，66.87%的受访者最近两年使用过现金进行支付；30-40岁年龄段中，比例为67.31%；40-50岁年龄段中，比例为72.04%；50-60岁年龄段中，比例为78.76%；60-70岁年龄段中，比例为85.71%；70岁以上年龄段中，比例为89.41%。

从学历维度看，小学及以下学历使用现金支付的比例相对更高，85.90%的受访者有过现金支付行为，而在硕士及以上学历中，比例为64.36%。

ATM厂商面临转型

不仅要造硬件还要能提供智慧银行综合解决方案

年过七旬的张女士最近发现，家附近经常光顾的几家银行网点，都越来越高科技了，“有的银行就像拍科幻片一样，到处都是智能机器，跟十年前的银行完全不一样了。”

ATM 的衰落让各大金融机具厂商面临压力，但智慧银行的兴起也给他们带来新的机遇。全拓数据认为，在互联网金融的冲击下，银行网点智能化升级已成大趋势。当各大银行积极拥抱新科技、向智慧银行转型升级时，ATM行业也迎来新的发展契机。

ATM生产厂商已经逐渐感受到市场带来的压力，积极寻求转型，单一功能的ATM机会锐减，但更为智能的VTM（远程视频柜员机）或者ITM（互动交易模式）将兴起。同时，具备先进理念、先发经验、自主研发能力的智慧银行综合解决方案的提供商将逐步主导市场。

国内ATM市场占有率第一的广电运通在2020年年报中称，面对银行及泛金融行业金融设备智能化、数字化升级趋势，广电运通重点推进机芯以及智能柜台、大额存取款一体机等硬件产品研发及性能提升。

除了制造硬件设备，银行数字化咨询服务也成为ATM厂商的新业务。据了解，广电运通在2020 年成立运通数字空间（北京）技术有限公司，该子公司提供从规划咨询、创新设计到集成落地实施全方位智慧银行建设服务，同时也提供上线后持续运营服务，致力于发展成为网点战略转型的策划实践者、网点全场景的设计实现者。

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日前央行发布的最新数据显示，目前全国ATM机数量已下降至百万台以下。我国曾经是全球最大的ATM机市场，如今ATM机整体数量在2018年达到顶峰后开始下降。究其原因，与移动支付的快速普及密切相关。

近年来，伴随微信、支付宝、银行APP等移动支付方式的兴起，人们习惯于扫码完成交易而不是翻找现金，ATM机的重要性由此大大下降。作为一种存取现金的工具，ATM机在长期不使用或使用频率很低的情况下，日常运营维护费用仍需照常支付，其难逃被银行削减的“命运”也就不足为奇。

ATM机数量下降，是金融消费与金融服务转型的必然结果，但这并不意味其将退出历史舞台。比如，对于老年群体而言，他们可能会因为弄不明白移动支付软件的操作流程、APP字体比较小等原因，坚持使用现金支付；又如，对于一些偏远地区的人群，他们可能受限于网络基础设施相对落后、缺乏使用手机支付的条件而接受现金等。

此外，对于采用“货到付款”现金支付模式的物流、运输等很多行业而言，依然存在大量的现金支付需求。移动支付固然成为消费者日常生活中的首选，但大多数人仍有使用现金支付的需求，特别是在小额支付方面。只要现金支付依然存在，便于取现的ATM机就会有用武之地。

在移动支付的大背景下，ATM机该何去何从？推动ATM机产品的升级换代不失为一条现实路径。2018年一季度起，央行扩大了ATM机数量统计口径，新增统计自助服务终端、可视柜台（VTM）、智能柜台等新型终端设备。

这些新型终端设备经过技术升级，已覆盖大部分传统柜台业务，ATM机也不再仅仅局限于存取款。以VTM为例，其能够提供发卡、销户、挂失、存款证明开具等传统银行柜台业务，还能够通过远程音频通话和桌面共享，帮助用户办理对公对私、本外币、金融理财业务等，提供更加全方位的金融服务。

此外，数字人民币试点的铺开，对ATM机也有很大的升级需求。在推广数字人民币的背景下，不少ATM机制造厂商正试图通过转型在新兴市场中占得先机，包括成立数字货币研究所研发数字货币软件或硬件钱包、与银行合作数字人民币业务等。

银行在开展升级换代改造的同时，不妨重新调整ATM机地域分布，充分发挥ATM机供应商的主观能动性，积极推动与数字人民币的融合应用，推进技术升级和业务创新，提供更加精细化的业务，向着综合化的智能金融终端制造商、智能金融服务商的目标迈进。同时，加强与银行的业务合作，延伸业务触点，在更好地服务人们日常生活的同时，赢得自己的市场生存空间。

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你有多久没使用过现金了？近日，“抱歉，我没带着实体钱”登上微博热搜。在此背景下，以取现为主要功能的ATM机（自动取款机）使用率逐渐下降，银行的ATM机业务也悄然“瘦身”。这项曾被称为银行业最有用的发明，用处还有多大？

有个网站曾经作过一项调查，名为“你最近半年一共用过几次ATM机？”根据调查结果，3520名受访者中有1871人在半年中一次都没有使用过；1147人在过去的半年中使用过ATM机1~3次。

美联储前主席保罗·沃尔克曾说：“银行业唯一有用的发明是ATM机。”这句话足以证明ATM机在银行业发展历程中的地位，然而，就是这发表于10年前的言论，似乎成了ATM机的一个离别赠言。中国人民银行发布的2021年支付体系运行总体情况显示，ATM机具694.78万台，较上年末减少6.6万台。每万人拥有ATM机具6.71台，同比下降7.34%。

ATM机数量连年下降

在将近50年的历史中，ATM机成功地发展至世界各个国家、各大银行机构，实现了从无到有，从有到多的转变。在将近50年的历史中，ATM机自身也在不断进步，操作逐渐专业化安全化，布局逐渐合理化，制作工艺逐渐精进。

国内第一台ATM机在1987年由中国银行珠海分行引进。不过，当时的ATM机主要是作为展示用途。之后，随着国内银行业的发展，银行对ATM机的需求快速增长。

根据央行发布的数据，全国ATM机数量在2018年达到111.08万台，新增了15.02万台。而这也成为了ATM机最后的高光时刻，之后的2019年，我国ATM机数量首次出现减少，当年减少了1.31万台；2020年再次减少8.39万台。

值得注意的是，自2018年一季度起，央行调整了ATM机数量统计口径，不仅统计银行业存款类金融机构布放的在用自助存款机、自助取款机、存取款一体机、自助缴费终端等传统自助设备，还新增统计了自助服务终端、可视柜台（VTM）、智能柜台等新型终端设备。这意味着，如果不是扩大了统计口径，ATM机数量可能在2018年便开始下降了。

除了机具数量，ATM机相关制造商的业绩数据同样也能够说明问题。以国内ATM机生产厂商之一的御银股份为例，其财报显示，2017年，其净利润为1377万元，而到了2018年，净利润为亏损9482万元，骤降788%。2019年虽然净利润再次为正，但转正的主要贡献来自证券投资获利9583万元。

同样的，恒银科技（另一家ATM厂商）也从2017年开始净利润走低，2019年亏损达到4054万元。

数字支付为其唱响终曲

ATM在中国，从朝阳时期的暴利到如今的没落只用了短短的.20多年时间。

从产品角度来看，ATM机自身发展速度缓慢注定其要成为弃子。近年来，新科技、新模式、新业态层出不穷，极大拓展了银行的业务范围，但ATM机的服务业务还基本停留在10年前，主要为客户提供取款、转账、余额查询和密码修改等几项功能。

反观国外，ATM机功能则更加多样化、个性化。在日本，ATM机可以帮助你换零钱；在西班牙，ATM机能够帮助销售旅游和足球赛的票券；在英国，ATM机能够销售零售券。当然，从今天的视角来看，或许这些功能还是会被互联网替代，但这也在说明，国内ATM机在产品创新上发展滞后，没能与时俱进，为其衰落埋下了伏笔。

从用户角度来看，数字支付的兴起唱响了ATM 的终曲。人民银行数据显示，2020年，我国移动支付的占比高达50%，借记卡、贷记卡和现金的支付占比分别为16%、14%和13%。当年，我国移动支付业务达1232.2亿笔，金额432.2万亿元，分别同比增长21.48%和24.50%。

另据中国银联今年2月发布的《2020移动支付安全大调查报告》显示，98%的受访者将移动支付视为其最常用的支付方式，较2019年提升了5个百分点。其中，二维码支付用户占比达85%，相较2019年增加了6个百分点。

支付手段的改变直接决定了现钞的重要性。虽然国家三令五申，保证现钞的顺畅使用，但对于熟悉数字支付手段的人来说，数字支付成本还是远低于现钞支付。现钞的重要性下降，使现钞存取业务遭到重创，而国内的ATM机主要功能恰好是存取款业务，因此，ATM机的重要性便受到了严重的影响。

从银行角度来看，ATM机的运营和维护费用不得不纳入考量。ATM机的使用涉及运营和维护费用，近年来，多家银行削减ATM机的用量，并不是一种冲动的行为，而是出于成本收益的考量。

有媒体记者在北京市西城区某国有银行自助网点观察发现，在约半小时时间内，仅有1名用户使用ATM自助设备。以这种交易使用率来看，ATM带来的便捷和效率便有些微不足道。可以说，削减ATM机数量是市场的选择，是金融消费与金融服务转型的结果。

ATM机会消失吗？

在中国，ATM机平均每万人拥有量不到世界中等水平，从这个角度来看，似乎ATM机还有发展的空间。不过，这种思维没有考虑纵向时间因素，当一个产品已经不再适合社会发展，那么迎接它的只能是终结。

不过，就现阶段而言，笔者认为，ATM机并不会退出历史舞台。其一，ATM机的业务主要是存取款，只要实物现金不退出历史舞台，那么ATM机便有用武之地。其二，ATM机统计口径发生变化，产品升级换代或许能够给行业带来新生。

相比下降速度，或许我们更应关注下降的过程。笔者认为，其一，ATM机数量的下降绝不能以服务下降作为代价。就目前的ATM机布局而言，我国ATM机的机具布局非常不平衡，发达城市多，欠发达城市少，而这些地区对于ATM机的需求则正好相反，发达城市居民移动支付的意愿和能力较强，对于ATM机的需求不高，而欠发达地区需求更高。

这就意味着，在ATM机的减少过程中，一定要注意地区差异。同时，还要注意不同年龄段的需求。近年来，国家一直鼓励数字产品进行适老化改造，在老年人适应数字社会之前，ATM机等传统现金机具还是不可替代的。