苹果“先买后付”进一步加剧金融市场竞争，Apple Pay Later 是一种帮助用户分期付款的金融服务，也可以说是支付方式，苹果“先买后付”进一步加剧金融市场竞争。
苹果“先买后付”进一步加剧金融市场竞争1
在上周的 WWDC22 上，苹果公司宣布进入了拥挤的“先买后付”（Buy Now Pay Later，BNPL）领域，给业界的金融科技企业带来压力。
苹果宣称，计划推出“Apple Pay Later”贷款服务，扩大已经包括移动支付和信用卡在内的一系列金融服务产品。这项服务外号“苹果版花呗”，将允许用户分四期免息付款。
不仅在应用程序上提供技术服务，苹果还成了了专门的子公司 —— 苹果金融公司（Apple Financing Inc），用户进行信用审查和放贷。
该子公司与苹果公司主体分开运营，拥有所有必要的州级贷款许可证，这标志着苹果首次将贷款和信用评估等金融业务纳入公司。
市值 2 万多亿的巨头入局，还有 iPhone 这一神器加持，苹果会吸引走多少客户？这让 PayPal、Affirm 和 Klarna 等 BNPL 公司陷入尴尬境地。受此消息影响，Affirm 股价上周下跌 17%。
不止是巨头入局，BNPL 市场早已显示出麻烦的迹象。上个月，瑞典的 Klarna 解雇了全球 10% 的员工，原因是对经济衰退的担忧。
据报道，消费者支出减少、利率上升和日益恶化的信贷环境，给 BNPL 服务商带来了麻烦，并增加了该行业整合的可能性。
咨询机构 GlobalData 数据显示，BNPL 是消费金融领域增长最快的细分市场之一，2021 年的交易额达到了 1200 亿美元，远高于 2019 年的 330 亿美元。
BNPL 这一商业模式，诞生于低利率环境下，这使得 BNPL 公司能够以较低成本筹集资金，并在购物网站上向用户提供“销售点”贷款。
先买后付，顾名思义是一种能够让用户可以先下单，等货物到达后再支付的方式。消费者可以在几周或几个月内分期付款，通常是免息的，而 BNPL 公司向在线零售商收取每笔交易的费用。
疫情期间，随着电子商务交易量的飙升，BNPL 模式在年轻消费者中颇受欢迎。GlobalData 数据显示，去年每 100 美元的电子商务支出中，有 2 美元是通过 BNPL 完成的。
但随着推动其爆炸性增长的环境（疫情等）即将结束，该行业正面临着清算，消费者削减支出和利率上升推高了 BNPL 公司的融资成本，挤压其利润率。权威调研机构 451 Research 数据显示，全球有 100 多家 BNPL 公司。
苹果此次入局 BNPL 将进一步加剧市场竞争。事实上，这一消息已经短暂打击了几家上市公司的股价，如美国最大的 BNPL 公司 Firm Holdings、澳大利亚的 Zip 和 Sezzle 等。
这些公司股价早已承压。Firm Holdings 今年以来股价下跌了约 75%。此外，Twitter 联合创始人杰克多西（Jack Dorsey）的支付公司 Block 股价下跌了约 48%。今年 1 月，Block 完成了对澳大利亚 BNPL 提供商 Afterpay 的收购。
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去年 7 月，彭博社爆料称苹果意图进军「先买后付」的市场，并合伙高盛在美国地区试行名为 Apple Pay Later 的分期付款方案。
在上周的 WWDC 大会上，苹果在 iOS16 的基础上为大家带来了这项服务，与此前已经推广开来的 Tap to Pay 一同作为 Apple Pay 服务而亮相。
Apple Pay Later 是一种帮助用户分期付款的金融服务，也可以说是支付方式，只需通过“钱包”应用付款时选择该选项即可。借助这一服务，用户可以分四次延期支付，最长可获六周免息。
现有外媒发现，无论用户是否有购买过苹果产品的历史，他们都为消费者制定了一些条款，例如该服务只允许用户分期1000 美元。
《华尔街日报》指出，哪怕是随着 iOS 16 正式版上线而向所有用户推出后，苹果也会将借款金额限制在 1000 美元。据报道，苹果将通过人们的 Apple ID 和其他来源对人们进行背景调查，以查看他们是否有资格获得借款。
假设这些客户有过黑历史，Apple Pay Later 则可能会直接拒绝向他们提供服务。
此外，即使你有资格使用这一功能，也几乎没有什么好处，因为苹果大多数产品都很贵，而苹果只会提供 1000 美元的额度，用户最多也就能选 iPhone 13 Pro 或 M1 MacBook Air 的基础版。
这项新服务将与 Affirm 和 PayPal 的类似服务展开竞争。今年晚些时候，当苹果公司发布新的 iOS 16 iPhone 软件时，用户将可使用 Apple Pay 服务购买产品，并在 6 周内分 4 次等额支付剩余款项，这是一项“立即购买、稍后支付”（BNPL）服务。
苹果公司已经与万事达卡公司达成合作关系，后者与供应商互动，并提供名为“Installments”（分期付款）的白标 BNPL 产品，苹果公司正在使用该产品。苹果公司表示，发行“Apple Card”（苹果卡）的高盛集团也是贷款的技术发行商，但苹果公司不会利用高盛的信贷决策或其资产负债表发放贷款。
外媒认为，Apple Pay Later 主要是想要吸引用户使用 Apple Pay 来购物，不过与一般 Apple Pay 不同，Apple Pay Later 并非以 Wallet 上绑定的信用卡来签帐，而是透过 Apple Pay 直接向高盛或其他相关金融机构进行贷款，在购物后的两个月内分 4 次进行免息分期还款。
从之前的爆料来看，苹果内部员工称呼这个方案为 Apple Pay in 4。如果一次订单花费较高，用户可能会需要更长还款期，因此苹果也会有一个称为 Apple Pay Monthly Installments 的长期付款的方案。
苹果认为，ApplePay Later 服务将有助 Apple Pay 的推广及使用，而且每笔消费更可获得一定比例的收入，估计每年可带来超过 500 亿美元的额外服务营收。
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苹果对Apple Pay Later的处理不仅仅是设立一个子公司，据说这项金融服务将使用客户的Apple ID和相关数据，以尽量减少欺诈和损失的机会。大多数提供"先买后付"服务的金融公司都使用第三方信用报告来判断它是否有能力向新老客户提供信贷。但随着苹果进入该领域，这家iPhone制造商将另辟蹊径。
对于Apple Pay Later，已经成立了一个名为Apple Financing LLC的子公司，让苹果对该服务有更直接的控制。然而，作为一个全资子公司，苹果也能够向该子公司提供不一定会提供给第三方机构的.信息，比如它与高盛公司在Apple Card方面的现有关系。
熟悉该计划的人士告诉《华尔街日报》，除了传统的征信系统外，Apple Pay Later还将以多种方式利用苹果自己的平台。这将包括使用自家Apple ID的历史数据来验证用户的身份，以及防止欺诈。
拥有Apple ID的申请人，如果长期保持良好状态，并且似乎没有任何迹象表明他们会实施欺诈，将更有可能被接受使用该服务。
通过使用其直接管理的数据自己进行检查，苹果对自己成为放贷人的信心有足够信心，并且不再需要听从第三方公司的安排。据消息人士称，苹果公司在创建Apple Card时，担心成为贷款人的声誉风险，因此选择与高盛公司合作。
数年后的今天，据称苹果现在对这一前景更加放心，特别是由于它将处理的交易价值相对较低且持续时间短，与此同时还有包括1000美元的付款计划上限，尽管最终金额仍将取决于通常的信用检查。
客户还将被要求将他们的借记卡链接到该账户，每两周从他们的银行账户中自动扣除付款，除非客户选择退出。
