年内超千家银行网点关门反映了什么问题，银行线上业务正在加速发展，对于银行而言，加速数字化进程是大势所趋，是提升行业竞争力的关键之举，年内超千家银行网点关门反映了什么问题。
年内超千家银行网点关门反映了什么问题1
随着互联网渠道快速发展，银行物理网点的主渠道地位被削减，正呈现快速收缩的态势。6月15日，银保监系统一口气披露了5家银行网点终止营业的消息，其中，重庆银保监局两江分局批复同意交通银行重庆龙湖支行终止营业、同意交通银行重庆湖津路支行终止营业；黑龙江鸡西银保监分局批复同意邮储银行鸡西市大通沟营业所终止营业、同意邮储银行密山市柳毛营业所终止营业；福建泉州银保监分局批复同意福建海峡银行泉州丰泽街社区支行终止营业。
北京商报记者根据银保监会金融许可证信息平台查询发现，今年1月1日以来，合计共有945家商业银行网点关门谢客。从停业银行类型来看，以国有银行和股份制银行为主。
根据批复文件，终止营业后，银行网点要妥善处理好善后事宜，也有部分银行网点需将业务并入其他网点。
各家银行会根据业务量、业务发展的重点区域等情况，进行网点动态调整。不过结合新设机构情况，银行网点实际营业数量仍呈现缩减态势。2017年末-2020年末的三年间共“消失”了2000个。今年3月15日，中国银行业协会发布《2020年中国银行业服务报告》显示，截至2020年末，中国银行业金融机构网点总数达到22.67万个。对比来看，截至2017年末，全国银行业金融机构营业网点总数为22.87万个。
网点关停大潮背后发生了什么？在分析人士看来，这背后，离柜业务率走高及高运营成本成为了主要原因。
随着互联网金融的兴起和消费模式的转变，越来越多的人选择通过网上银行、手机银行等线上渠道办理金融业务，到网点的频率越来越低，柜台业务不可避免地受到冲击。疫情的袭来，又为银行加码线上布局提供了契机，物理网点的改造转型更为迫切。
中国银行业协会公布的数据显示，2020年银行业金融机构离柜交易达3708.72亿笔，同比增长14.59%；离柜交易总额达2308.36万亿元，同比增长12.18%；行业平均电子渠道分流率为90.88%。
经营成本也是银行关停网点的一大考虑因素。看懂研究院高级研究员卜振兴指出，网点运营带来的房租、人工等运营费用较高，使得部分网点收入难以覆盖成本。同时，受疫情冲击，物理网点的地位更加弱化。
随着银行网点不断缩减，有人好奇，以后是不是就没有线下网点了？未来银行网点的发展又会怎么样呢？
事实上，虽然线上渠道以方便快捷的金融服务受到更多人青睐，但不可否认的是部分业务的办理仍离不开网点柜台，不少居民尤其是老年人仍选择到银行网点办理业务。
“我不认为网点没必要存在了，像托管业务、外汇业务、债券业务、财富管理、保险服务、私人银行等业务，非常看重人的服务，有个专业、温馨、高质量的网点，对于这些业务的开拓十分必要。”苏宁金融研究院金融科技中心主任孙扬如是说。
眼下，在金融科技浪潮下，银行业积极谋求数字化转型，不断推进网点轻型化、智能化、特色化转型发展。未来如何提升客户体验、增加客户黏性为各家银行网点转型的关键。
对于未来银行网点转型出路何在，孙扬认为，银行网点功能应该向更高层次升级，只做银行业务和零碎的业务单品意义不大。
他建议，首先未来银行网点可以向客户全生命周期服务转型，从小孩出生的礼金、上学的学费、实习打工的工资、买房的首付等，实现全程服务，做终生金融服务管家，让客户来到网点之后，像来到家一样，有始终如一的服务。其次，银行要将开放银行的功能充分融合到网点，让用户在场景之下可以真实地体验业务，测试业务，充分了解银行的产品和服务。再次，银行网点服务要综合化，做一些金融之外的业务，提升用户黏性，一些数字政务如医疗保险、社保、公积金、身份证明办理等，都可以在银行办理。
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智能化改造成效如何
近几年我国银行业网点发展的主题就是裁撤环境老旧网点，转型升级新增网点，今年上半年，部分国有大行银行网点呈现不同程度的减少。截至6月末，中国银行内地商业银行机构（含总行、一级分行、二级分行及基层分支机构）为10450家，较上年末的10487家减少37家；建设银行今年上半年推进低效、密集网点撤并或迁址，上半年实施迁址、撤并网点192个。
在精简网点的同时，银行也在加紧对实体网点升级改造，“智能化”“无人化”的概念不断涌现。例如，当前，农业银行、中国银行、建设银行、浦发银行等多家银行纷纷推出了5G网点。引入了生物识别、影像识别、人工智能、AR、VR等前沿科技，智慧柜员机、金融太空舱等新设备吸引用户目光。
不可否认的`是，网点的智能化改造意味着将高频、耗时长的业务逐渐迁徙到智能机器办理，但这背后也对人力、物力、成本提出了挑战。一位银行业人士直言，现在部分银行网点没有突出主业，也没有满足居民基本的金融服务需要；只是在场景搭建上添加了许多‘花里胡哨’的场景，并没有突出服务重点以及业务发展方向。
记者此前也在实地走访过程中发现，拥有炫酷设备的银行智能网点虽然吸引了不少客户驻足参观，但在实际办理业务的过程中，人们还是更多倾向于在柜面办理或咨询现场工作人员，且客流量依旧以老年群体居多。
苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金在接受
记者采访时分析称，目前银行网点的减少对应着银行业数字化 转型创新，但更根本因素在于线上业务减少了包括交通、时间等方面的交易成本，这可能也是长期中的大势所趋。在转型过程中，银行网点的总体服务质量下降，一是因为网点减少使得网点距离更远，本身会造成客户办理线下业务更不方便，二是因为网点数量减少使得规模经济效应下降，业务办理、服务效率都可能下降、成本提升。
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随着科技的不断进步，银行线上业务正在加速发展，以及人们的支付方式与业务办理场景更趋于线上化，已有不少银行网点的功能越来越多地迁移到了线上，超过90%以上的零售业务都可以通过手机办理，到银行线下网点办理业务的人逐渐减少，银行线上业务量也随之剧增。
同时，银行在面对AI、大数据等新兴技术的不断成熟与应用、客户群体需求多样化、企业内外部急需变革等问题时，传统的运营模式已无法满足业务发展需求，银行在提升数字化能力、数字化转型方面更迫在眉睫。
此外，在今年备受瞩目的全国“两会”上，来自于政府工作报告中提到：“加快数字化发展，打造数字经济新优势，协同推进数字产业化和产业数字化转型，加快数字社会建设步伐，提高数字政府建设水平，营造良好数字生态，建设数字中国。”“数字经济”一词，再次成为“十四五”规划的重要内容之一。
因此，对于银行而言，加速数字化进程一方面是大势所趋，是提升行业竞争力的关键之举，另一方面在国内数字经济发展热潮中同样也是不可错失的机遇。
越来越多的银行，用数字化释放更大金融价值
近年来，转型升级已成为各行各业离不开的话题，银行在优化业务发展方面则更加聚焦在信息科技建设、加快数字化业务转型上。
其中一家具有超过60年发展历史的农商银行，拥有300多家分支机构。在2020年度英国《银行家》杂志全球1000家大银行综合排名304位；连续三届获银保监会授予的“全国标杆农商银行”称号。一直以来，该行高度重视信息科技建设，对于如何利用数字化技术，从而进一步助力国家发展战略和地方政府发展规划落地，是其高度重视的创新功课。该农商行在通过携手蓝凌，以专属钉钉为基座，构建了移动办公、移动CRM系统、产业金融服务一体化的银行-工业园金融服务数智化协同平台，助推该农商行实现企业数字化、服务数字化、产业数字化价值落地，从内外部全面提质、提速、提效，进而助力地方经济蓬勃发展。
另外某农村信用社联合社，也同样高度重视信息化建设，作为一家已拥有农商银行110家、营业网点近5000个、员工超7万人，各项存款余额超2万亿，全省营业网点和从业人员最多、服务范围最广、资金规模最大的金融机构。2004年成立即上线了OA系统，较好地支撑了全省范围内公文流转及在线办公，但随着企业规模与业务不断扩大，系统越来越力不从心。自携手蓝凌一起重构OA后，通过会议在线预订优化会议室资源配置，推动高效沟通；通过印章、证照统一管理，支撑企业规范化运营；通过知识管理，让业务经验与管理制度分享更方便，提升规范化作业与服务能力等等，新的智慧OA平台在该农信的数字化转型中发挥着越来越大的作用，并在伴随着与更多业务系统的融合中，数字化办公与管理将推动该农信不断创新发展，打造真正的“百姓银行”，为服务“三农”和实体经济做出更大贡献。
